<
Daca nu poti vedea dincolo de lungul nasului cand vine vorba de finantele tale, poti incerca o abordare bazata pe obiective care sa te ajute sa economisesti mai mult. Concentreaza-te asupra a aceea ce poti face pentru a te pregati pentru succes, apoi urmareste o abordare incrementala pe pasi.
1. Defineste-ti scopurile
Obiectivele generale si ambigue sunt greu de masurat si daca nu le poti masura, inseamna ca sunt greu de evaluat pentru a sti daca le-ai atins sau nu. Daca te decizi sa economisesti mai mult, exprima pentru ce doresti sa economisesti mai mult: fondul de pensie, cheltuieli de facultate, fondul de urgenta samd. Odata ce stii ce ai de facut, esti mai focusat in acea directie.
2. Fii realist si specific
Vei avea mai multe sanse sa iti atingi obiectivele odata ce acestea sunt atat provocatoare dar si realiste. Este nevoie de provocari pentru a va mentine motivati si a va autodepasi, dar in acelasi timp a va seta obiective prea greu de atins ar putea fi descurajator si nefezabil.
Daca obiectivul pe care il ai este sa economisesti pentru pensionare, incepe prin a analiza rata actuala de economisire care reprezinta procentajul din venitul tau curent pe care il pui deoparte. Dupa cum a afirmat celebrul investitor Warren Buffett, trebuie sa te platesti pe tine primul.
Odata ce ai aflat care este rata ta actuala de economisire, incearca sa o cresti gradual. De exemplu, daca ai economisit 10% din venituri in 2020, ai putea sa-ti propui sa economisesti 15% in 2021, respectiv 20% in 2022.
3. Fii motivat si urmareste progresul
Este mult mai probabil sa atingi obiectivul daca esti motivat si focusat in acea directie, la fel cum este mult mai probabil sa iti setezi un obiectiv pe care sa-l urmaresti daca consideri ca este important pentru tine. Asa ca intreaba-te, de ce ai nevoie sa economisesti 20% din venituri in prezent?
Inainte de a raspunde, gandeste-te ce te conduce in acea directie. De exemplu, te speli pe dinti ca sa eviti cariile pe viitor sau pentru ca tu consideri ca acest obicei iti va mentine dantura sanatoasa? Daca esti motivat de frica, asa cum sunt majoritatea oamenilor, focuseaza-te pe ce vei evita indeplinindu-ti obiectivul (de exemplu un trai auster la batranete).
Daca in schimb esti motivat de ceea ce iti va aduce placere, fericire, bunastare, focuseaza-te pe ceea ce vei obtine atingandu-ti scopul (de pilda cresterea incrementala a averii nete si un trai tihnit la batranete). Acest lucru nu tine numai de subiectivismul individual, ci reprezinta readaptarea data de filosoful grec Karelis teoriei clasice a utilitatii marginale.
In economie suntem obisnuiti sa consideram ca utilitatea totala creste cu o rata descrescatoare pana cand utilitatea marginala devine 0, aceasta fiind definitia unui agent rational. Acest comportament al consumatorilor se bazeaza pe etica protestanta, ce pune accent pe acumularea bogatiei si sta la baza teoriei clasice a utilitatii marginale.
Pe de alta parte, filosoful Karelis a descoperit ca mai exista o categorie a agentilor rationali, si anume aceia pentru care eliberarea de poveri si nu acumularea de averi reprezinta satisfactia maxima. El face astfel distinctia intre pleaseri (cei care se bazeaza pe acumulare) si releaseri (cei care se bazeaza pe decumulare).
Daca atunci cand gustam dintr-un mar, cea mai mare satisfactie o avem cand luam prima inghititura, iar ulterior satisfactia scade treptat pe masura ce mancam mai multe mere, noi ne referim la un agent rational pentru care un increment aditional din acelasi bun nu ii aduce o satisfactie mai mare.
Karelis sustine ca la fel de rational este atunci cand ai 100 de rate de platit la banca si cineva te ajuta cu plata uneia din rate, tu sa nu resimti nicio satisfactie fiindca inca te simti coplesit de poveri. In acest caz, este cat se poate de rational sa cheltui banii pe o vacanta fiindca oricum nu vei avea garantia ca alti 99 de buni samariteni iti vor intinde mana pentru a te ajuta sa platesti celelalte rate, astfel incat sa resimti satisfactia eliberarii de poveri.
In mod analog, atunci cand patru copii plang intr-o incapere, zgomotul s-ar putea reduce daca doar trei copii ar mai plange, dar singura diferenta reala o reprezinta cea intre zgomot si liniste, intre un copil care plange si niciun copil care plange. De aceea, spune Karelis, comportamentul oamenilor saraci de a-si cheltui ultimii bani pe tigari sau la birt, desi pare irational din perspectiva pleaserilor, este cat se poate de rational pentru ca satisfactia maxima a releaserilor o reprezinta eliberarea de poveri. Intreaba-te daca esti mai degraba un pleaser sau un releaser.
A te regasi intr-o categorie sau alta nu te face mai putin valoros. Poti face chiar analogia cu jocul de whist, pe care il poti castiga fie atingand cel mai mare nivel de puncte, fie jucand la 0. Scopul oamenilor care urmaresc atingerea independentei financiare, desi aparent sunt intr-un proces de acumulare a avutiei, este de facto acel delayed gratification care iti permite sa te eliberezi de poverile financiare si grijile cotidiene si sa te bucuri de viata. De aceea, mai multa avere cel mai probabil nu te va face mai fericit, asa cum afirma si Larry Swedroe, care sustine ca utilitatea marginala a curbei bogatiei tinde asimptotic catre 0.
4. Afla ce iti sta in cale
Intreaba-te de ce nu economisesti deja 20% din veniturile tale. Continua sa iti pui intrebari pana iti dai seama ce te tine pe loc. Poate iti gestionezi prost banii si nu stii pe ce se duc? Poate nu esti atent pe ce ii cheltuiesti sau nu poti respecta un buget? Poate castigi prea putin iar veniturile nu iti acopera nici macar cheltuielile de baza? Oricare este motivul, afla care este acela.
Sa presupunem ca ti-ai propus sa economisesti 20% din venituri dar nu ai pus inca in practica acest lucru. Este pentru ca nu iti poti permite, nu esti suficient de disciplinat cu banii sau pur si simplu preferi sa ai unele cheltuieli discretionare care ies din bugetul pe care ti l-ai planificat? Odata ce stii ce iti sta in cale, poti accelera drumul spre independenta financiara.
5. Experimenteaza
Poate ai ajuns la concluzia ca nu poti pune 20% deoparte luna de luna pentru ca pur si simplu nu iti poti permite sau crezi ca nu iti poti permite. Nu renunta la idee fara sa experimentezi. Testeaza! Incearca sa economisesti inca 1% pentru urmatoarele 3 luni si vezi daca faci progrese.
Te vei simti bine in legatura cu efortul depus si vei pastra obiectivul provocator, ceea ce este important, caci daca nu te bucuri de parcurs, destinatia s-ar putea sa te dezamageasca. Asta te va motiva sa-ti setezi pe viitor obiective si mai mari.
Daca finantele tale pur si simplu nu pot face fata unei scaderi de doar 1% a cheltuielilor lunare, intreaba-te de ce se intampla acest lucru. Cheltui pana la ultimul ban? Apoi experimenteaza din nou si din nou pana cand situatia se schimba. Uneori, drumul spre succes nu este atat de lin, iar cei care investesc eficient pe piata de capital cunosc asta destul de bine.
Pastreaza lucrurile simple
Majoritatea oamenilor sunt motivati de realizari. Chiar si anticiparea unei reusite poate fi motivanta uneori.
Daca obiectivul tau este clar, dar pasii pentru a-l atinge sunt complicati, s-ar putea sa te simti coplesit, ceea ce poate face ca obiectivul tau sa para aproape imposibil de realizat. Nu te descuraja, admite ceea ce simti si recunoaste-ti limitele, ar putea fi o indicatie ca ai nevoie de sprijin.
Cel mai mare cost intr-o lume a asimetriei informationale si de putere il reprezinta lipsa educatiei financiare. Daca ai nevoie de sprijin cu privire la gestiunea banilor si a finantelor personale, fie ca vine vorba de economisire sau investitii, sunt aici sa te ajut. Pentru analiza finantelor tale personale, iti recomand sa apelezi cu incredere la sedintele de coaching 1-1.
Daca iti doresti sa atingi libertatea si prosperitatea financiara, este imperios sa te educi din punct de vedere financiar si sa investesti eficient. Poti parcurge Ghidul Investitorului Incepator pentru a te pune la punct cu riscurile investitiilor financiare si a descoperi cum iti poti construi un portofoliu simplu si eficient pe care sa-l detii pe termen lung.
Nu trebuie sa parcurgi drumul spre independenta financiara de unul singur, fiindca poate parea anevoios. Alatura-te unei comunitati de oameni motivati care au aceleasi obiective si obtine accesul la informatii de calitate, care sa-ti calauzeasca drumul. Aboneaza-te acum pe Patreon si vei obtine acces inclusiv la grupul privat de facebook si la continutul premium.
Disclaimer:
Argumentele si opiniile prezentate in acest articol sunt doar atat… opinii personale. Acest continut este in scop recreational si prezinta informatii generale, astfel incat nu trebuie sa fie considerat drept sfat investitional sau financiar. Inainte de a lua in calcul orice investitie, consultati un profesionist sau faceti-va propria munca de research. Toate instrumentele financiare sunt riscante iar performanta trecuta nu reprezinta o garantie a rezultatelor viitoare.