<
Pilonul de baza al finantelor personale il reprezinta fondul de urgenta, care se considera ca ar trebui sa acopere undeva intre 6 si 12 luni de economii pentru situatii neprevazute (cheltuieli medicale, pierdere job samd). Fondul de urgenta se constituie dupa ce vom fi scapat de datorii (precum cardurile de credit), dupa care ulterior ne putem crea un plan de investitii.
In realitate, o persoana cu venituri active mici sau cu un profil mai conservator probabil va trebui sa aiba un fond de urgenta mai consistent, de pana la 5 ani de cheltuieli in economii. Pe de alta parte, o persoana care lucreaza in IT, genereaza venituri ridicate si nu e supusa riscurilor indisponibiliarii in caz de criza, poate avea un fond de urgenta mai mic.
Riscul inflatiei si devalorizarea monedei
Fiind vorba de un fond de urgenta, la care apelam doar in situatii neprevazute, economiile trebuie tinute in RON, adica moneda nationala in care vom opera platile pentru acoperirea cheltuielilor curente. Astfel, economiile din fondul de urgenta nu sunt privite ca o investitie pe termen lung in active productive sau in monede care sa asigure o mai buna conservare a capitalului, ci reprezinta un buffer de lichiditati la care putem apela oricand in caz de nevoie.
In mod evident, fondul de urgenta presupune sa avem mereu o rezerva de cash in caz de nevoie, nicidecum nu constituie un instrument prin care sa ne propunem cresterea activului net sau acumularea de capital. Cu toate acestea, in termeni reali ne poate fi afectata puterea de cumparare prin intermediul inflatiei sau al devalorizarii monedei.
Astfel, chiar daca vom pastra fondul de urgenta in instrumente lichide pe termen scurt, va trebui sa ne asiguram ca obtinem un randament real macar la nivelul inflatiei, astfel incat sa evitam scaderea in termeni reali a valorii banilor economisiti. Cum putem face asta?
Depozite bancare la termen de 1 an
Cea mai accesibila si cunoscuta varianta de economisire o reprezinta depozitele bancare la termen cu scadenta de 1 an. Asa cum probabil stiti, toate depozitele de pana in 100,000 EUR sunt garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, ceea ce face aceasta optiune sa fie extrem de sigura, daca nu cea mai sigura alternativa de economisire.
Cu toate ca aceasta varianta de economisire este extrem de simpla si accesibila tuturor, chiar si aici putem optimiza alocarea banilor nostri:
- dobanzi bancare – cele care ne acopera macar rata inflatiei
- comisioane de administrare – preferabil sa fie 0
Avand in vedere ca toate depozitele sunt garantate pana la pragul de 100,000 EUR, tot ceea ce trebuie sa facem este o analiza cost-beneficiu pentru a identifica acele depozite bancare la termen care ofera cea mai buna dobanda de pe piata si cele mai mici comisioane (preferabil 0).
Titluri de stat FIDELIS cu scadenta de 1 an
A doua optiune lichida si accesibila romanilor o reprezinta titlurile de stat FIDELIS, emise de catre statul roman prin Ministerul Finantelor Publice in moneda nationala si care au o maturitate de 1 an de zile, cu dobanzi ceva mai mici decat cele oferite in cazul depozitelor bancare la termen.
Aceste emisiuni de titluri de stat au loc periodic, odata la 3-4 luni de zile, pentru a acoperi necesarul de finantare a deficitului bugetar si refinantare a datoriei publice. Astfel, cei interesati pot subscrie in plasament privat prin intermediul brokerilor pietei de capital, precum BT Capital Partners.
Avantajul acestor emisiuni periodice de titluri de stat FIDELIS este ca, spre deosebire de depozitele bancare la termen, ofera un avantaj competitiv, si anume posibilitatea de a vinde detinerea inainte de scadenta, incasand astfel dobanda la zi, care este neimpozabila si beneficiind eventual si de aprecierea pretului pe piata secundara a Bursei de Valori Bucuresti.
Cel mai mare cost intr-o lume a asimetriei informationale si de putere il reprezinta lipsa de educatie financiara. Daca ai nevoie de sprijin cu privire la gestiunea banilor si a finantelor personale, fie ca vine vorba de economisire sau investitii, sunt aici sa te ajut. Pentru analiza finantelor tale personale, iti recomand sa apelezi cu incredere la sedintele de coaching 1-1.
Daca iti doresti sa atingi libertatea si prosperitatea financiara, este imperios sa te educi din punct de vedere financiar si sa investesti eficient. Poti parcurge Ghidul Investitorului Incepator pentru a te pune la punct cu riscurile investitiilor financiare si a descoperi cum iti poti construi un portofoliu simplu si eficient pe care sa-l detii pe termen lung.
Nu trebuie sa parcurgi drumul spre independenta financiara de unul singur, fiindca poate parea anevoios. Alatura-te unei comunitati de oameni motivati care au aceleasi obiective si obtine accesul la informatii de calitate, care sa-ti calauzeasca drumul. Aboneaza-te acum pe Patreon si vei obtine acces inclusiv la grupul privat de facebook si la continutul premium.
Disclaimer:
Argumentele si opiniile prezentate in acest articol sunt doar atat… opinii personale. Acest continut este in scop recreational si prezinta informatii generale, astfel incat nu trebuie sa fie considerat drept sfat investitional sau financiar. Inainte de a lua in calcul orice investitie, consultati un profesionist sau faceti-va propria munca de research. Toate instrumentele financiare sunt riscante iar performanta trecuta nu reprezinta o garantie a rezultatelor viitoare.