<
Astazi vom discuta despre un subiect destul de putin abordat in comunitatile de finante personale si investitii, si anume comportamentul obsesiv-compulsiv in relatia cu banii, ce poate conduce catre cele doua extreme care imbinate reprezinta bomba nucleara pentru propria calitate a vietii: avaritia si lacomia.
De la bun inceput vreau sa afirm fara putere de tagada ca ecuatia banilor este foarte simpla: active – pasive, iar a adopta un stil de viata frugal (living below your means) reprezinta metoda eficienta si sigura de a acumula capital pe termen lung, pe care il poti compune ulterior prin intermediul investitiilor.
Mai mult, focusul exclusiv pe explozia venitului activ mi se pare gresit, intrucat asa cum stim din economie, nevoile sunt nelimitate, iar resursele limitate. Nu intamplator, foarte multi oameni cu venituri active ridicate ajung sa cheltuie aproape toti banii pe care ii au, fara sa economiseasca. Deci oricat de multi bani ai avea, tot vei gasi o solutie sa ii cheltui daca nu esti disciplinat si nu ai educatie financiara.
Acest lucru se intampla si pentru ca in Romania conceptul de avere neta nu este foarte bine inteles. Majoritatea oamenilor au o parere buna despre ei si considera ca o duc bine daca au un acoperis deasupra capului (platit cu rate pe 30 de ani la banca cand ROBOR-ul este 7%), un JOB (just over broke), respectiv suficienti bani cat sa iasa din casa si sa plece in city trip-uri.
Prin urmare, chiar si pentru o persoana educata financiar, asa cum majoritatea romanilor nu sunt, economisirea este importanta (as spune cel mai important pilon al finantelor personale). Fara capacitatea de a economisi constant, disciplinat, orice venit ai avea, vei ajunge sa cheltui toti banii. Mai mult, faptul ca oameni cu venituri active ridicate cheltuie toti banii pe care ii au ne demonstreaza ca frugalitatea este solutia de urmat.
Frugalitatea intre solutie si tulburare obsesiva
Atunci cand esti tanar si ai multi ani inaintea ta pentru a acumula capital, putand beneficia de farmecul dobanzii compuse, denumita de Albert Einstein ca fiind a 8-a minune a lumii, a adopta un lifestyle frugal, evitand cheltuielile consumeriste, poate fi extrem de benefic in indeplinirea obiectivelor precum atingerea independentei financiare.
Pe de alta parte, excesele nu sunt bune. A nu avea un borcan al placerilor, a nu-ti satisface nicio pofta, a-ti amaneta prezentul pentru amanarea recompensei te va conduce catre nefericire si depresie, pentru ca vei uita sa te bucuri de viata. Asta inseamna ca din cand in cand iti poti permite sa fii si mana larga si sa mai cheltui cate ceva pe ici pe colo, in punctele esentiale.
„Din două una, daţi-mi voie: ori să se revizuiască, primesc! Dar să nu se schimbe nimica; ori să nu se revizuiască, primesc! dar atunci să se schimbe pe ici pe colo, şi anume în punctele… esenţiale”
― Ion Luca Caragiale, O scrisoare pierdută
Mai mult, nu trebuie sa uitam niciodata ca banii sunt un mijloc, nu un scop in sine. Ei nu au o valoare intrinseca si se devalorizeaza constant din cauza presiunilor inflationiste, care astazi sunt galopante. Cineva care doar strange bani precum Hagi Tudose, fara sa-si traiasca viata sau sa-i investeasca este mai perdant decat altcineva care traieste YOLO si care ii cheltuie de indata ce ii are, pentru ca nu apuca sa se devalorizeze, deci este fara echivoc ca economisirea fara investitii este nula.
Avand in vedere ca traim o singura viata, unele experiente le poti avea doar la o anumita varsta, motiv pentru care in unele cazuri nu ar trebui sa amani recompensa. Pe de alta parte, un lifestyle frugal in care cheltui cu moderatie fara sa faci excese sau sa-ti refuzi bucuriile vietii te poate mentine pe linia de echilibru in atingerea obiectivelor tale financiare.
Astfel, frugalitatea poate fi extrem de utila in etapele incipiente ale drumului spre independenta financiara, atata timp cat ramai un om echilibrat si nu ajungi sa devii obsedat de bani. Banii vin si se duc. Avem nevoie de ei, dar nu sunt mai importanti decat sanatatea noastra.
Asociatia americana de psihiatrie defineste frugalitatea ca un simptom al tulburarii de personalitate obsesiv-compulsive atunci cand cineva adopta un stil de viata mizer, atat fata de sine, cat si fata de ceilalti. Frugalitatea extrema este o versiune amplificata si deseori presupune a vedea cheltuirea banilor ca fiind nociva indiferent de cati bani ai. (ex. sunt milionar in EUR dar eu sunt preocupat sa optimizez fiecare sursa de cost).
Desi exista valoare si liniste sufleteasca in a economisi si a investi pentru viitor si a fi pregatit pentru potentiale urgente, este, de asemenea, posibil sa o ducem prea departe. La capatul opus al spectrului financiar se afla problema frugalitatii extreme. Exista o diferenta intre a economisi si a investi bani pentru viitor si a aduna bani fara un obiectiv in minte.
Oamenii care se lupta cu o frugalitate extrema vad banii ca pe o resursa limitata pe care trebuie sa o pastreze cu orice pret. Dar cand esti excesiv de cumpatat, ratezi unul din lucrurile esentiale pe care banii il pot face pentru tine: simplificarea unor aspecte ale vietii si oferirea accesului la lucruri si experiente care iti fac placere.
Exemple ale frugalitatii extreme presupun alegerea celor mai ieftine bilete de avion chiar si atunci cand iti permiti pe cele de calitate superioara sau focusul pe economisirea banilor cu orice pret, indiferent cat timp ar trebui sa sacrifici (ex. prefer sa gatesc si sa nu comand mancare desi imi consuma cateva ore pe care ar trebui sa le petrec in bucatarie).
Pentru doar a doua generatie iesita din patriarhat, in Romania conceptul de diviziune a muncii nu este inca prea bine dezvoltat. Oamenii inca se trateaza luand sfaturi medicale de pe Internet sau investesc dupa ureche, dupa ce sfaturi au primit random pe un forum sau grup de facebook. De altfel, nu este surprinzator ca avem o populatie de oameni bolnavi si saraci.
Bugetul personal: Necesitate vs obsesie a banilor
Exista o multime de sfaturi privind finantele personale care se concentreaza pe bugetare si nu pe cheltuieli excesive. Valoarea acestui sfat este destul de clara: a trai peste posibilitatile tale poate avea consecinte financiare costisitoare, mai ales cand te trezesti fara economiile pe care trebuie sa le platesti pentru o cheltuiala neasteptata.
Fara doar si poate, bugetul personal este util pentru cineva care nu isi poate gestiona corespunzator cheltuielile. Insa grija excesiva cu privire la fiecare ban cheltuit chiar si atunci cand consumi cu moderatie poate fi si mai daunatoare pe termen lung, conducand la un comportament obsesiv-compulsiv.
Cu toate acestea, este esential sa cunoasteti cat de mult aveti nevoie pentru a va acoperi cheltuielile de trai. Cifra dumneavoastra de supravietuire trebuie sa includa chiria/rata (daca nu detineti o proprietate), facturile, mancarea, transportul. Odata ce cunoasteti de cat aveti nevoie pentru a supravietui, puteti lucra cu un consultant financiar pentru a determina cat trebuie sa aveti la pensie si cat trebuie sa economisiti si sa investiti in fiecare luna pentru a va indeplini acest obiectiv.
„Am dreptul la somn prin perne uitat,
Aşa pot fi domn: la mine în pat,
Eu nu vreau să fiu pe viaţă legat
Iobag la patron, iobag la stat!”― Andrei Paunescu, Iobag la patron, iobag la stat
Eu personal consider ca am un stil de viata destul de frugal. Personal estimez ca cheltui in jur de 500-600 EUR/luna, insa recunosc ca nu am facut niciodata un calcul exact pentru ca eu nu am un buget de cheltuieli. Cu alte cuvinte, desi aceasta este estimarea mea, sunt destul de flexibil, asta insemnand ca pot la fel de bine sa cheltui 300-400 sau 700-800 EUR/luna.
Pentru o persoana echilibrata, mi se pare contraproductiv sa calculezi fiecare ban care iti iese din buzunar. Sa spunem ca nu ai bugetat o anumita cheltuiala. Ce faci? Iti refuzi placerea doar pentru ca nu era in buget? Asta inseamna ca banii ajung sa-ti controleze viata, in loc ca tu sa fii cel care conduce. Pentru a nu deveni obsedat de bani, este suficient sa ai un stil de viata echilibrat si sa nu ai un mindset consumerist. Daca traiesti relativ frugal, te vei putea adapta foarte bine inclusiv perioadelor de recesiune economica, cand venitul disponibil al populatiei scade vertiginos.
Bill Perkins, un hedge fund manager care era foarte preocupat despre cum sa nu iroseasca banii, fiind foarte mandru de taierea la sange a cheltuielilor pentru maximizarea economiilor, si-a dat seama ca a cazut in plasa frugalitatii extreme dupa ce a citit cartea “Your Money or Your Life”. Acesta a realizat ca scopul vietii nu este sa economisesti cat mai mult ca sa supravietuiesti, dar si sa traiesti.
Femeia pasiva vs pasiv pentru barbat
Caracterul submisiv al femeii in raport cu barbatul poate fi o manifestare cat se poate de fireasca intr-o societate desprinsa din patriarhat, dar tendinta acestuia tinde sa se reduca treptat pe masura ce femeile devin ceva mai independente din punct de vedere financiar.
Cu toate acestea, inca exista reminiscente ale patriarhatului chiar si la femeile de succes care au o cariera dar considera ca barbatul trebuie sa castige mai mult decat ele. Nu se mai pune problema exclusiv ca ele sa fie intretinute de barbati, cat mai cu seama a obligatiei barbatului de a produce mai multi bani ca masura a puterii/potentei masculine.
Pentru un barbat, o femeie pasiva nu reprezinta o problema, insa acesta trebuie sa fie atent ca femeia sa nu devina un pasiv in viata lui, adica o sursa constanta de cheltuieli mari, care nu va putea fi finantata in mod sustenabil decat prin sclavie (venit activ ridicat). Aici nu mai vorbim deja despre a fi avar si a te uita la fiecare cheltuiala minora, ci de un adevarat sac fara fund.
De cele mai multe ori, femeia poate veni la pachet cu cheltuieli foarte mari:
- intretinerea copilului
- divort (injumatatirea activului net)
- casa (cumperi casa cu credit ca sa locuiesti cu ea)
- masina (activul care se depreciaza cel mai repede)
- vacante (schimbarea stilului de viata si cresterea cheltuielilor discretionare)
As spune ca cele mai mari cheltuieli pentru un barbat roiesc in jurul femeii. Daca nu esti atent, vei fi ingropat de aceste cheltuieli. De departe, cel mai mare risc dupa divort (care poate fi usor eliminat prin a nu te casatori), este acela de a cumpara un imobil pentru a te muta cu o femeie.
Pe langa faptul ca vei cumpara un activ supraevaluat cu risc idiosincratic (caracter ilichid, concentrare pe o singura piata, care nu iti baga bani in buzunar), te va costa dublul banilor din cauza dobanzii compuse negative a ratelor la credit pe 30 de ani (traiasa ROBOR-ul la 7% si levierul financiar).
Mai mult, riscul cel mare este ca daca va despartiti, tu sa ramai cu ratele de platit la banca 30 de ani, cu toate ca daca nu te-ai fi mutat cu ea, poate ca nu ai fi luat credit in prima instanta. O varianta mult mai ieftina este solutia aleasa de Mircea Diaconu in Filantropica, adica o inviti la tine, ii spui ca este casa ta, daca accepta sa vina, ii spui ca trebuie sa faci curat, a doua zi te duci si inchiriezi un studio intr-o zona semi-centrala si o chemi pe la tine.
Ai redus costurile aproape la 0 si ai diminuat riscul tepei pe termen lung. Asta inseamna sa fii inteligent si sa iti dai seama cata femeie iti permiti. Desigur, exista si variante chiar si mai ieftine. Ii spui ca tu esti investitor si ai toate apartamentele inchiriate in acest moment si te duci pe la ea. Caz real: Daca vrei sa anihilezi competitia, poti sa ii propui sa va mutati cu chirie, platesti tu chiria cateva sute de EUR si ti-ai platit insecuritatile ieftin (o astfel de femeie pe piata libera ar fi costat poate chiar si 2,000 EUR).
Este important de retinut: Cu toate ca inflatia este galopanta, femeia trebuie sa ramana nepretuita, iar iubirea neconditionata 🙂
Iar daca nu aveti succes, nu fiti descurajati: Privitul este gratis!
Barbatul ca asset pentru femeia independenta
Femeia independenta, care se auto-finanteaza si are o cariera, este preocupata de ceea ce un barbat ii ofera, privindu-l ca pe un asset:
- Situatia statului social – cu ce se ocupa
- Situatia veniturilor – cati bani produce
- Situatia activelor (Nu este preocupata decat de barbat ca activ)
- Situatia pasivelor (Ce casa detine in rate si ce masina in leasing)
“Those fucking leads” ar spune barbatul, citand din “Glengarry Glen Ross”. “The leads are weak? You are weak” ar spune femeia, obisnuita sa priveasca barbatul ca pe un asset si sa ii reproseze ca nu este un sclav suficient de bun pe care sa-l foloseasca pentru a-si satisface nevoile. Cand a fost ultima oara cand o femeie v-a complimentat in mod gratuit fara sa aiba un interes?
„Libertatea e singurul bun, e a omului simplu avere, daca o viata avem pe pamant, s-o traim dupa libera vrere.”― Victor Socaciu, Libertate
Este fara echivoc ca a renunta la parteneriatul civil in forma neinstitutionalizata cu o femeie nu este solutia ideala, insa scopul trebuie sa ramana acela sa intalnesti pe cineva cu care sa impartasesti aceleasi valori. Nu te mai lasa ghidat de nevoile si asteptarile altora cu privire la tine. Pune-ti intrebari pentru a te decide cum sa folosesti banii pentru a-ti imbunatati viata:
- Ce vreau sa fac?
- Vreau sa calatoresc?
- Vreau sa ingrop banii in caramizi?
- Vreau sa-mi cresc cheltuielile discretionare pentru a satisface o femeie?
- Vreau sa platesc pentru cresterea copiilor si sa-i trimit la scoli private?
- Vreau sa-mi sustin parintii financiar la batranete?
- Vreau sa discut cu sparte pe Internet care sa-mi reproseze stilul de viata?
- Vreau sa investesc banii pentru pensie?
- Ce-mi doresc sa fac peste 5 ani? Dar peste 10? Dar peste 20?
Acum ca ai un plan de bataie, trebuie sa te tii de el. Acesta poate fi cel mai dificil plan. Iesirea din obiceiul economisirii extreme poate fi dificila. Fa pasi mici si tine-ti obiectivele in lista prioritatilor.
Gandeste-te la ce castigi din cheltuirea banilor pe lucruri pe care le pretuiesti. Gandeste-te la timpul pe care il vei da inapoi, la amintirile bune sau dividendele memoriei, pe care le vei putea pretui pentru totdeauna atunci cand cheltuiesti bani pe lucruri de care iti pasa tie, nu altora.
Focuseaza-te pe maximizarea experientelor tale de viata. Asta nu inseamna sa cheltuiesti tot ce ai inainte de a muri si sa nu lasi mostenire copiilor tai. Accentul se pune pe a nu intarzia atat de mult gratificarea in viitor incat sa nu te mai poti bucura de ea atat de mult pe cat ar trebui, pentru ca a trecut cel mai bun moment pentru a o face.
Bomba nucleara: Avaritie + Lacomie = Prostie Mare
Cea mai proasta combinatie, cu caracter absolut distructiv pentru finantele personale este mixul intre avaritie si lacomie, atunci cand te scumpesti la tarate si te ieftinesti la faina. Cel mai simplu exemplu care imi vine in minte: Sunt IT-ist, am bani gramada din venit activ dar ma zgarcesc sa platesc o suma derizorie sa ma educ financiar, dar nici nu stau potolit cu banii in banca, pentru ca am auzit de la Costel si Gigel, ambii tot IT-isti, despre oportunitati grozave de investitii in imobiliare cu levier (esti cel mai tare cu IRCC dublat din ianuarie, fii consecvent, mergi ca boul cu capul inainte, ca inainte era mai bine), sau mai bine de atat, bag si eu doar 50,000 EUR in Bitcoin ca poate sare precum sperma cand sunt inca potent financiar inainte de a pierde toti banii de la 20,000 EUR la 1 milion si dau lovitura decisiva finantelor personale, dupa care nu o sa mai fiu arogant.
Sursa: Cristi Tudorescu LinkedIn
Mai era o zicala care suna cam asa: Prostul nu e prost destul daca nu e si fudul. Avaritia in sine poate sa te priveze de unele placeri si experiente si sa te conduca catre un stil de viata mizer, ceea ce iti reduce din calitatea traiului. Pe de alta parte, in cel mai rau caz banii tai nu sunt alocati eficient si se devalorizeaza in timp din cauza inflatiei.
Daca insa nu esti doar avar, ci si lacom si incepi sa investesti dupa ureche fara sa gestionezi eficient riscurile, atunci efectul va fi multiplicator, precum in cazul dobanzii compuse. Vei pierde inzecit, atat castigul potential pe care l-ai fi obtinut daca nu ai fi fost avar si te-ai fi educat financiar, cat si explozia in termeni nominali a principalului, alocat in tot felul de cacaturi, care nu au la baza nimic fundamental, reprezentand doar bombe cu ceas.
Tocmai asta este fascinant la combinatia nucleara intre avaritie si lacomie: in incercarea de a economisi bani chiar si atunci cand nu e cazul, ajungi in final sa platesti cel mai scump. In acest caz, mai bine ai fi ramas cu toti banii cash, mancati de inflatie (pierdeai doar in termeni reali, nu si nominali) sau i-ai fi cheltuit pe femei de casa care sunt atrase de barbati ca asset si te-ai fi bucurat de viata. Intotdeauna platim un cost de oportunitate, chiar daca nu suntem constienti de el.
Sa luam cel mai simplu exemplu: Daca ai fi investit la inceputul anului 10,000 EUR in gunoiul numit Bitcoin, ai fi pierdut de la maxime pana astazi undeva la 70%, adica ai fi ramas cu circa 3,000 EUR daca nu te-ai fi panicat sa vinzi in pierdere de 7,000 EUR. Daca in schimb ai fi platit 60 EUR pentru o consultanta financiara, ai fi castigat nu doar experienta si informatii, dar ti-ai fi construit un portofoliu eficient, care cel mai probabil ti-ar fi adus profit exponential pe termen lung (dobanda compusa).
Atunci cand randamentul asteptat pentru activele riscante este mai mic decat pentru instrumentele cu venit sigur, nu are nicio noima sa ne luam risc. In mod analog, atunci cand suntem analfabeti functionali si nu stim sa gestionam banii, nu are niciun sens sa ne privam de bucuriile vietii pentru a da foc banilor in pseudo-investitii financiare facute dupa ureche.
Cel mai mare cost intr-o lume a asimetriei informationale si de putere il reprezinta lipsa educatiei financiare. Daca ai nevoie de sprijin cu privire la gestiunea banilor si a finantelor personale, fie ca vine vorba de economisire sau investitii, sunt aici sa te ajut. Pentru analiza finantelor tale personale, iti recomand sa apelezi cu incredere la sedintele de coaching 1-1.
Daca iti doresti sa atingi libertatea si prosperitatea financiara, este imperios sa te educi din punct de vedere financiar si sa investesti eficient. Poti parcurge Ghidul Investitorului Incepator pentru a te pune la punct cu riscurile investitiilor financiare si a descoperi cum iti poti construi un portofoliu simplu si eficient pe care sa-l detii pe termen lung.
Nu trebuie sa parcurgi drumul spre independenta financiara de unul singur, fiindca poate parea anevoios. Alatura-te unei comunitati de oameni motivati care au aceleasi obiective si obtine accesul la informatii de calitate, care sa-ti calauzeasca drumul. Aboneaza-te acum pe Patreon si vei obtine acces inclusiv la grupul privat de facebook si la continutul premium.
Disclaimer:
Argumentele si opiniile prezentate in acest articol sunt doar atat… opinii personale. Acest continut este in scop recreational si prezinta informatii generale, astfel incat nu trebuie sa fie considerat drept sfat investitional sau financiar. Inainte de a lua in calcul orice investitie, consultati un profesionist sau faceti-va propria munca de research. Toate instrumentele financiare sunt riscante iar performanta trecuta nu reprezinta o garantie a rezultatelor viitoare.