<
V-ati intrebat vreodata de la cine imprumutati bani atunci cand intrati in datorii? Daca credeti ca vi se ofera bani de catre o banca sau o companie de carduri de credit, atunci ganditi-va mai bine.
In acest articol voi explica intr-o singura fraza cine iti imprumuta cu adevarat bani atunci cand apelezi la datorii. Restul articolului va explica de ce va costa mai mult decat ati putea crede sa va indatorati.
Imprumuta-te acum si vei avea mai putin mai tarziu
Creditele pentru nevoi personale, creditele ipotecare si cardurile de credit sunt mecanisme prin care puteti imprumuta bani. Ele nu-ti ofera niciun cent pentru a fi cheltuit fara a returna banii, cu tot cu dobanda.
Deci, de unde vin banii?
Cand imprumutati bani, va imprumutati din viitorul vostru financiar.
Imprumuturile si cardurile de credit transforma imposibilul in realitate, luand bani pe care ii vei avea in viitor pentru a fi cheltuiti in prezent. Este un proces aproape magic care acopera provenienta reala a banilor si de la cine va imprumutati de fapt.
Sa presupunem ca doriti sa cumparati un laptop nou. Aveti trei optiuni:
- Economisiti pentru a plati pentru asta
- Imprumutati bani
- Furati banii sau laptopul
Optiunea 3 este cea mai ieftina, dar are consecinte practice, morale si spirituale. Optiunea 1 necesita sa traiti in limita posibilitatilor dumneavoastra, sa economisiti diferenta si sa intarziati achizitia unui laptop pana cand va puteti permite.
Puteti cumpara chiar si un laptop mai ieftin, astfel incat sa detineti unul mai devreme. Daca nu va place sa asteptati si nu sunteti confortabili cu compromisul, atunci probabil veti alege optiunea numarul 2: sa imprumutati bani.
In unele gospodarii, optiunea 2 este alegerea standard. Astfel de oameni imprumuta in mod regulat bani pentru a cumpara totul, de la alimente pana la vacantele de vara. Imprumutul se poate face prin:
- Un card de credit
- Un credit de nevoi personale
- Un credit ipotecar
- Un contract de cumparare prin inchiriere
Toate aceste optiuni au avantaje, costuri si consecinte. Cei mai isteti care aleg sa se imprumute vor cauta cea mai ieftina metoda posibila. Altii aleg primul imprumut care le iese in cale. Ideea este ca toate aceste metode au aceeasi structura comuna:
- Imprumuti bani
- Trebuie sa rambursezi datoria
Observa ca totul este despre tine. Acordul poate fi incheiat cu Banca Comerciala Romana, Banca Transilvania sau orice alta banca comerciala din Romania, dar tu trebuie sa rambursezi banii.
Si de unde vei obtine acesti bani?
Din viitorul tau financiar.
Studiu de caz: Imprumutul pentru studii
Una din cele mai raspandite forme de a contracta un imprumut este imprumutul pentru studii. La prima vedere pare un deal foarte bun, ti se ofera o dobanda atragatoare si nu trebuie sa rambursezi banii pana atingi un anumit target al venitului.
Totul pana cand vor fi trecut cativa ani si vei castiga bani la primul tau job. Dupa cateva luni, vei obtine poate si o marire salariala. Aceasta este vestea buna. Vestea proasta este ca vei atinge plafonul de la care imprumutul tau din studentie va trebui rambursat.
Nu doar ca cresterea salariala se va fi dus pe apa sambetei, dar acum vei deveni chiar mai sarac decat inainte sa fi primit sporul de salariu. Nu va fi cel mai motivant fluturas de salariu pe care sa il primesti dupa o luna de munca. Studentul din tine l-a facut pe angajatul de astazi sa devina mai sarac prin imprumutul banilor.
Bineinteles, ati putea argumenta ca imprumutul pentru studii este o modalitate de investitie in educatia si dezvoltarea ta personala, care sa-ti permita sa devii mai angajabil si sa iti cresti capitalul uman in timp.
Dar acest lucru nu mai este valabil atunci cand cumparati lucruri sau platiti servicii si vacante folosind datorii. Toate beneficiile le obtineti pe termen scurt, in timp ce le platiti pe termen lung.
Imprumutand de la un viitor mai sarac
Cati bani iei din viitorul tau financiar cheltuind astazi banii?
Cu exceptia cazului in care utilizati imprumutul pentru a investi in educatie, o afacere profitabila sau un activ care sa se aprecieze (cum ar fi o locuinta peste 25 de ani), viitorul dumneavoastra va avea mai putine venituri disponibile pentru cheltuit din cauza deciziei de a imprumuta banii acum. Viitorul financiar va ramane fara banii cheltuiti acum.
Este mai rau decat costul initial. Achizitia efectuata astazi prin datorii va percepe dobanzi. In functie de rata dobanzii pe care o veti plati din viitorul vostru, printr-un card de credit sau un imprumut bancar, ati putea ajunge sa platiti cu 25% pana la 100% mai mult in viitor facand achizitia astazi in loc sa asteptati pana cand va puteti permite.
De fapt, datoria este chiar mai rea decat atat! Imaginati-va ca in loc sa va fi indatorat, ati trait in limita posibilitatilor dumneavoastra, ati economisit pentru lucrurile de care aveti cu adevarat nevoie si ati investit in schimb excesul.
Viitorul vostru financiar nu este doar mai sarac din cauza costului achizitiei dumneavoastra alimentate de datorii si a dobanzii pentru plata datoriei, dar veti pierde si cash-ul pe care l-ati fi acumulat datorita dobanzii compuse care se aplica pentru multiplicarea economiilor.
De ce trebuie sa te feresti de datorii
Datoria ta ii va face pe alti oameni bogati. Va imprumutati de la viitorul vostru financiar, care va fi mai sarac, mai putin sigur sau va duce o viata mai putin abundenta pentru ca ati dorit ceva acum, inainte de a va permite. Trebuie sa scapati de datorii. Nu puteti economisi si acumula capital in timp ce aveti datorii care cresc precum o buruiana. Taiati datoriile!
In comunitatea de finante personale se discuta despre faptul ca singurele datorii bune sunt cele folosite pentru investitii. Asta inseamna o ipoteca accesibila pentru a cumpara proprietati pe termen lung. Chiar si asa, riscul acelor investitii este ridicat si va poate pune intr-un real pericol.
Cu totii stim ce inseamna datoriile rele:
- Excesul de haine si incaltaminte cumparate impulsiv
- Un imprumut contractat pentru a finanta o vacanta
- Folosirea cardului de credit chiar si cand nu aveti nevoie
Datoriile rele (imprumuturile non-ipotecare) te vor face mai sarac daca nu te descurci deja foarte bine si te vor opri din a fi bogat daca esti deja. Pare extrem? Toata lumea are datorii, vei spune, cu siguranta milioane de oameni nu pot gresi, nu?
Nu sunt de acord. Popularitatea datoriilor se reduce la:
- Marketingul emotional practicat de comerciantii care realizeaza vanzarea cu amanuntul pentru a ne convinge ca avem nevoie de lucruri de care nu am stiut niciodata ca avem nevoie si cel mai probabil nu avem
- Marketingul emotional al firmelor financiare, care ne spun ca putem avea orice ne dorim ACUM
- Oamenii mult prea nerabdatori pentru a economisi pentru orice
Stiu ca poate par de moda veche, dar trebuie sa reinvatam cateva moduri de gandire vechi. Pana la urma, in dialogul platonic Phaidon, Socrate argumenteaza de ce cunoasterea inseamna reamintire.
Din punct de vedere financiar, imprumuturile pentru consum nu au sens pentru mine, indiferent de ce spun economistii despre necesitatea de a avea un echilibru in ceea ce priveste consumul de-a lungul vietii.
- Datoria face totul mult mai scump
- In timp ce platiti datoriile, nu economisiti si nu investiti
- Datoria va depaseste eforturile de a castiga mai multi bani
- Datoriile bune se pot dovedi rele atunci cand sunt folosite in exces
Tineti minte ca nu obtineti nimic gratuit atunci cand cumparati cu credit. Va imprumutati de la viitorul dumneavoastra financiar, care prin urmare va fi mai sarac si va riscati capitalul prin investitii nechibzuite.
Concluzia privind datoria: Nu o faceti
Iesiti din datorii si stati in afara datoriilor. Veti castiga bani in loc sa-i platiti, veti ajunge mai bogati in loc sa fiti mai saraci, iar singurul dezavantaj posibil il reprezinta mai putine vise umede de imbogatire rapida prin intermediul levierului financiar. Cu atat mai mult in aceasta perioada a banilor ieftini, datoriile pentru investitii se pot dovedi foarte riscante.
Presupun ca atunci cand ai destui bani in banca si capeti un mindset de acumulare, observand cum iti creste averea luna de luna, nu vei mai dori sa cheltui atat de mult pe gadget-uri si obiecte inutile. Pentru a iesi din datorii trebuie doar sa practicati cateva lucruri simple:
- Taiati-va cardurile de credit pentru a evita acumularea de noi datorii
- Vizati sa reduceti mai intai datoria cu cea mai mare rata a dobanzii
- Faceti rost de mai multi bani: vindeti lucruri nedorite, faceti ore suplimentare etc
- Platiti cat mai mult posibil in fiecare luna pentru a sterge datoria
Economisiti acum, cheltuiti mai tarziu
Unii cititori vor gasi acest articol banal de evident. Daca faci parte dintre ei, ma bucur foarte mult ca imi citesti blog-ul, te rog sa te abonezi pe youtube pentru a primi mai multe informatii despre finante personale si investitii.
Stiu din experienta ca pentru alte persoane aceste informatii aparent banale vor reprezenta o revelatie, afland ca datoriile lor sunt finantate de ei insisi si de nimeni altcineva.
Nu este surprinzator. Intreaga industrie a serviciilor financiare incearca sa ne incurce in a crede ca banii sunt ieftini si sa ne distraga atentia de la cine plateste cu adevarat. Criza creditelor din 2008 este o dovada a acestui fapt.
Mai mult, lipsa de educatie financiara a romanilor reprezinta un cost in sine si este vizibila inclusiv in zona investitiilor, acolo unde singurele optiuni pentru cei neinformati le reprezinta fondurile mutuale sau de pensii private alternative cu comisioane mari de administrare.
Daca conceptul de a imprumuta de la viitorul tau financiar este nou pentru tine, sper ca este o idee pe care sa o tii minte, pentru ca dobanda compusa este o sabie cu doua taisuri, iar daca te afli de partea gresita, finantele tale personale vor sangera masiv in anii care urmeaza.
Odata ce intelegeti ca acumularea de datorii in loc de active va face sa deveniti mai sarac in viitor, vor urma lucruri bune. Veti trai in limita posibilitatilor dumneavoastra pentru a evita datoriile, pentru a vedea cum economiile cresc, iar dobanda compusa va va ajuta sa va construiti averea, mai degraba decat sa va faca mai sarac, sporindu-va imprumuturile.
Desigur, daca aveti 99 de ani si economisiti in continuare, poate fi timpul sa incepeti sa cheltuiti. Vine un moment in care viitorul tau financiar trebuie sa-ti returneze favorul. In definitiv, nu traim pentru totdeauna. Dar daca esti un tanar de 20, 30, 40 sau chiar 50 de ani, iti datorezi tie insuti sa nu lasi datoriile sa te copleseasca si sa-ti amanetezi viata traind intr-o himera.
Acest articol reprezinta o recenzie a unui articol mai vechi publicat in Monevator.com, comunitatea de finante personale din UK. Imprumutandu-va, o faceti din viitorul vostru financiar care va fi mai sarac. A trai in limita posibilitatilor, economisind banii si investind va va putea face mai bogati.
Cel mai mare cost intr-o lume a asimetriei informationale si de putere il reprezinta lipsa educatiei financiare. Daca ai nevoie de sprijin cu privire la gestiunea banilor si a finantelor personale, fie ca vine vorba de economisire sau investitii, sunt aici sa te ajut. Pentru analiza finantelor tale personale, iti recomand sa apelezi cu incredere la sedintele de coaching 1-1.
Daca iti doresti sa atingi libertatea si prosperitatea financiara, este imperios sa te educi din punct de vedere financiar si sa investesti eficient. Poti parcurge Ghidul Investitorului Incepator pentru a te pune la punct cu riscurile investitiilor financiare si a descoperi cum iti poti construi un portofoliu simplu si eficient pe care sa-l detii pe termen lung.
Nu trebuie sa parcurgi drumul spre independenta financiara de unul singur, fiindca poate parea anevoios. Alatura-te unei comunitati de oameni motivati care au aceleasi obiective si obtine accesul la informatii de calitate, care sa-ti calauzeasca drumul. Aboneaza-te acum pe Patreon si vei obtine acces inclusiv la grupul privat de facebook si la continutul premium.
Disclaimer:
Argumentele si opiniile prezentate in acest articol sunt doar atat… opinii personale. Acest continut este in scop recreational si prezinta informatii generale, astfel incat nu trebuie sa fie considerat drept sfat investitional sau financiar. Inainte de a lua in calcul orice investitie, consultati un profesionist sau faceti-va propria munca de research. Toate instrumentele financiare sunt riscante iar performanta trecuta nu reprezinta o garantie a rezultatelor viitoare.